BANKDIRECT.PRO: «Антикризисное страхование: что делать, если КАСКО не по карману»

05.04.2016

Кризис продолжает царствовать в России, и населению приходится на многом экономить. Прежде всего, это касается рынка КАСКО, которое из-за подорожания автомобилей и запчастей примерно в 2 раза, стало слишком дорогим для владельцев машин. Как отметил Виталий Княгиничев, директор дирекции розничного бизнеса СПАО «Ингосстрах», сейчас КАСКО, которое раньше мог себе позволить каждый автомобилист, стало считаться продуктом премиум-класса, так как только обеспеченные клиенты страховых компаний не стали отказываться от добровольного автострахования. Мы узнали у автостраховщиков о способах снижения стоимости КАСКО.

Франшиза — экономия от 50 до 70%

Самым популярным способом снижения цены на КАСКО остается франшиза. Это такой вид автострахования, при котором автовладельцы берут на себя ответственность за незначительные повреждения, оставляя на долю страховой компании более крупный ущерб, говорит Княгичев.

Такой продукт сегодня предлагает чуть ли каждая страховая компания. Однако, из-за кризиса, каждая страховая компания добавила в нее новые условия и опции, которые позволили еще больше снизить цену. Как правило, это происходит за счет того, что водитель берет на себя еще больше рисков.

Так, франшиза подойдет водителям с недорогими транспортными средствами, говорит Дмитрий Кузнецов, директор департамента андеррайтинга и урегулирования убытков Страховой компании «Согласие».

«Например, включая в продукт франшизу 30 000 руб. на недорогие транспортные средства клиент может сэкономить до 50% от стоимости договора», — говорит эксперт.

Соглашаясь на франшизу, автовладелец может снизить стоимость полиса до 40%. Правда, в этом случае он будет покрывать лишь тотальный ущерб и угон без ограничений, плюс один убыток на сумму, которую выбрал сам страхователь при оформлении договора (50 тыс. руб., 70 тыс. руб., 100 тыс. руб. и 120 тыс. руб.)

«Ингосстрах» пошел по другому пути, и добавил опцию «франшиза со второго случая», в рамках которой условия франшизы начинают действовать только со второго случая. Как указывает Виталий Княгичев, при аккуратном вождении владелец автомобиля может сэкономить на КАСКО с франшизой до 60% от стоимости полиса.

Отказ от некоторых сервисных опций также поможет сэкономить на стоимости полиса, например, выплаты без справок ГИБДД, аварийного комиссара и т. д.

«Около 50% новых продаж как раз с франшизами, ее объем доходит до 25–30 тысяч рублей», — уточняет Александр Потитов, заместитель генерального директора «Либерти Страхование».

Так, в «Либерти Страхование» предлагают два продукта, которые позволяют сэкономить за счет взятия на себя части риска: МиниКАСКО и МиниКАСКО с условной франшизой. Первый покрывает только крупные риски, которые не связаны с движением автомобиля по дороге — пожар, стихийные бедствия, угон, замыкание проводки. Хотя он обходится дешевле полного КАСКО на 60–70%, его очевидным минусом является то, что водителю в финансовом плане придется полностью положиться на ОСАГО. Это продукт для тех, кто в случае ДТП надеется на ОСАГО и уверен, что сам он виновником аварии не станет. МиниКАСКО дешевле полного каско на 60–70%, причем при расчете стоимости полиса учитывается эффективность установленных противоугонных устройств.

В этот полис можно ввести дополнительное условие — страхование по рискам ДТП с условной франшизой, которая составляет 15% от страховой суммы автомобиля и не менее 150 000 рублей. То есть если ущерб по ДТП составил более 150 тысяч рублей, то автовладельцу выплачивается компенсация в полном объеме. Доплата при этом зависит от стоимости машины, но в среднем составляет от 5 до 25 тысяч рублей. При подключении этой опции водитель сможет сэкономить уже до 50–60% от стоимости обычного КАСКО.

Безаварийная езда — от 25% до 50%

Как отмечает Александр Потитов, оформление франшизы оказывает положительное влияние на автолюбителей — частота страховых случаев снижается, так как франшиза дисциплинирует людей, ведь часть рисков они переводят на собственный кошелек.

Вообще, ничто так хорошо не дисциплинирует водителей, как кризис. И тот факт, что в 2016 году безаварийные водители получат повышенные скидки — лучшее тому подтверждение. Посудите сами — аккуратный водитель более выгоден для страховой компании, ведь он ей платит деньги за свой здоровый сон, а выплачивать ему деньги в ответ не приходится.

Кроме безаварийных водителей, страховые компании будут крайне лояльно относится к постоянным клиентам, отмечает Юлия Гадлиба, вице-президент Ренессанс страхование.

«Ключевая тенденция последнего времени — смещение фокуса компаний на поиск прибыльных сегментов и удержание лояльных клиентов. Например, для нас важны клиенты, которые удовлетворены сервисом и не готовы менять компанию в поиске более дешевого предложения, — отмечает эксперт. — Для таких клиентов мы расширили перечень продуктов с франшизой, клиентам с многолетней историей страхования предложил скидки, достигающие 50%, увеличил тариф для клиентов за безубыточное страхование при переходе из других компаний и др».

Действительно, в ряде страховых компаний есть продукты, которые позволяют снижать стоимость полиса, если водитель ездит аккуратно. Например, такой опцией обладает Смарт КАСКО. Суть метода заключается в том, что параметры вождения передаются через телематический модуль страховой компании, которая их анализирует и, учитывая качество вождения, рассчитывает размер скидки. То есть, чем аккуратнее водитель — тем больше скидка. Как указывает Александр Потитов, с этой программой клиенты могут сэкономить до 25% на автокаско уже в первый год страхования.

КАСКО в рассрочку — минус 1% от стоимости ежемесячно

Суть этого страхового продукта заключается в следующем. Клиент сам в праве выбрать срок страхования — от одного месяца до нескольких лет, то есть до тех пор, пока автовладелец не решил продать или сменить свое автотранспортное средство. Максимальный период страхования ограничен только сроком эксплуатации автомобиля: не более 9 лет для автомобилей иностранного производства и не более 7 — для отечественных авто. Прекратить страхование клиент может в любой момент.

«При этом у него не будет проблем с тем, чтобы вернуть деньги за неиспользованный период и не потеряет деньги на том, что страховая компания вычтет часть», — говорит Кузнецов.

В этом продукте, как указывает эксперт, предусмотрены все условия и опции полного КАСКО с автоматическим ежемесячным списанием платежа за страховку с банковской карты. После списания денег с карты договор страхования автоматически пролонгируется, и направляется на электронную почту.

Главным преимуществом продукта являются как раз скидка за безаварийную езду. Если клиент безубыточный, то ежемесячно стоимость договора будет снижаться на 1% от предыдущего платежа. Однако, есть и минус — при автоматическом списании средств страхователь может «уйти» в минус по своей банковской карте и влезть в долги перед банком. О других опасностях автоплатежей мы уже рассказывали в статье: «Автоплатежи: удобная услуга или шило в вашем кошельке?»

Конструктор КАСКО

Некоторые компании, в стремлении удержать клиентов, обратились к зарубежному опыту автострахования. Так, компания «Ренессанс Страхование» вовсе предложила своим клиентам назначать ту цену за КАСКО, которую они готовы заплатить, выбирая из предложенного диапазона, а СК, в свою очередь, предлагает оптимальный вариант страхования.

«Функционал управления ценой широко используется на рынке e-commerce в США при продажах авиабилетов, бронировании отелей», — говорит Юлия Гадлиба.

Насколько такой продукт будет востребован на российском рынке, оценить пока сложно, так как с момента его запуска прошел всего месяц.