Banki.ru: «Каско: не цена, а сказка»

03.04.2015

Цены на каско выросли с конца прошлого года почти вдвое: и в связи с кризисом, и потому, что автомобили и комплектующие к ним в России существенно подорожали. Как сэкономить на каско автовладельцам, доходы у которых явно не выросли, разбирался Банки.ру.

Золотая страховка

Участники рынка приводят различные показатели роста тарифов на каско – от 5% до 50% в зависимости от модели автомобиля и территории покупки полиса. Хитрая официальная статистика показывает рост среднего тарифа за 2014 год от 4,64% до 5,20%.

По словам руководителя управления андеррайтинга компании «АльфаСтрахование» Ильи Григорьева, повышение цен происходило по нескольким причинам. Падение курса национальной валюты в течение всего 2014 года повысило стоимость ремонта иномарок, которые в основном и страхуются по каско. Макроэкономическая ситуация изменила поведение людей. В условиях неопределенности они стремятся обновить свои автомобили за счет страховых компаний. В результате увеличилась частота заявления повреждений. Третья причина – специфическая для страховой отрасли. Решения и разъяснения высших судебных органов фактически отменили свободу договора по каско. В результате на страховые компании обрушилась волна исков по случаям, которые не входили в страховое покрытие в рамках подписанных на тот момент с клиентом договоров. «По нашему портфелю повышение составило порядка 15—20% за год, — говорит Григорьев. — Последняя корректировка тарифов происходила в середине января. Дальнейшее изменение тарифов будет происходить в таком же ключе — в зависимости от стоимости запчастей, ремонта и подверженности угону».

«За последние два месяца мы пересчитали стоимость тарифа по каско в сторону увеличения, — признает директор департамента автотранспортного андеррайтинга компании «Либерти Страхование» Антон Рюмин. — Менее всего повышение цен на полисы отразилось на клиентах со стажем вождения более пяти лет, на тех водителях, которые оборудовали свой автомобиль дополнительными противоугонными устройствами, а также на тех, кто приобретает полис автокаско с франшизой».

Страховщики с трудом дают общие оценки по своим портфелям и тарифам, потому что все зависит от региона страхователя и конкретной марки. Одни дилеры резко подняли стоимость комплектующих, другие держат их «до последнего». По словам Ильи Григорьева, например, Land Rover за короткий период времени поднял цены на запасные части на 40%, а угонять эту марку стали в десять раз чаще. Естественно, страховщики пропорционально подняли цены на каско. «Дальнейшее удорожание стоимости страхования будет определяться поведением станций технического обслуживания автомобилей в части повышения расценок на запчасти, комплектующие, нормо-часы, — говорит заместитель председателя правления ОАО «СОГАЗ» Дамир Аксянов. — Полагаю, что по ряду марок и моделей рост тарифов в течение года может превысить 30%».

Итак, каско становится все более дорогим удовольствием. Но страховщики тоже люди, и возможности приобрести страховку не так дорого все же остаются.

Франшиза-конструктор

«Снизить стоимость полиса можно за счет франшизы, то есть невозмещаемой части убытка», — поясняет директор дирекции розничного бизнеса компании «Ингосстрах» Виталий Княгиничев. «В нашей компании увеличилась доля продаж полисов с франшизами, кстати, с одновременным ростом размера участия клиента в оплате части ущерба», — отмечает Антон Рюмин из «Либерти Страхования».

Действительно, самый первый и простой инструмент экономии для автовладельцев — это франшиза. Продукт, в котором клиент принимает на себя все повреждения стоимостью до определенной небольшой суммы (10—15—30 тыс. рублей). При этом цена страховки может существенно снизиться: как раз примерно на эти самые 10—15—30 тыс. рублей.

Максимальной экономии можно достичь у страховщиков, занимающихся так называемым прямым страхованием («Интач Страхование», «Ренессанс Страхование», «Тинькофф Страхование»). Это компании, у которых практически нет клиентских офисов, а полис клиенту привозит курьер-инспектор. Курьер же осматривает авто и в первый раз, и в случае, если случилось ДТП. К примеру, в компании «Ренессанс Страхование» каско на Mitsubishi Outlander XL (2011 года выпуска, рыночной стоимостью 1 млн рублей), водителю которого 36 лет при стаже вождения семь лет, стоит 52 066 рублей, а с максимальной франшизой в 50 тыс. рублей — на 60% дешевле (20 826 рублей).

Это классическая франшиза. Ее предлагают практически все страховщики и в настоящий момент принимают практически все банки, если речь идет о кредитном автомобиле.

Есть еще варианты франшизы условной. К примеру, в «АльфаСтраховании» предоставляется скидка до 50% от стоимости полиса. При этом франшиза не действует в том случае, если виновником ДТП был не клиент компании.

«Достаточно выгодными могут стать «конструкторы» из базовых условий, включенных в договор по умолчанию, а также сервисных услуг и дополнительных опций, которые страхователь может приобрести исходя из потребностей, тем самым варьируя стоимость своего полиса», — говорит Виталий Княгиничев. К примеру, можно страховать авто только от угона. В этом случае цена полиса каско будет минимальной. Либо застраховать только крупные риски — угона и полной гибели авто.

Также, по словам Дамира Аксянова из «СОГАЗа», чтобы уменьшить стоимость полиса, можно максимально снизить риск наступления страховых случаев — установить всевозможные сигнализации, парковать авто только на охраняемых парковках…

Водите аккуратно, вам зачтется

Еще один вариант сэкономить на каско — аккуратно и правильно водить. И это не шутка. Многие компании сегодня предлагают продукты с телематикой, которые при условии аккуратной езды позволяют экономить 20—55%. Такие программы есть у «Ингосстраха», «АльфаСтрахования», «Либерти Страхования», «Уралсиба» и многих других компаний. Все они основаны на так называемой концепции «умного страхования» — Pay-as-you-drive («плати, как ездишь»).

Как это работает? Вместе с полисом каско водителю вручают мониторинговый блок, который он самостоятельно вставляет в диагностический разъем автомобиля, регистрирует, активирует в электронной системе. И страховщик начинает получать информацию об особенностях поведения этого водителя на дороге. Оцениваются скорость, количество разного рода ускорений, торможений и перестроений, а также ряд других параметров. В течение определенного времени оборудование определяет, какой это водитель, и страховая компания делает ему индивидуальный расчет полиса.

К примеру, в «Ингосстрахе» хороший водитель может получить скидку до 40% от тарифа, там водителя изучают два месяца. В «Либерти Страховании» водителя смотрят дольше (четыре месяца), а затем могут пересчитать стоимость каско за минусом скидки до 28%. В «Уралсибе» можно сэкономить до 50% суммы второго платежа. В «АльфаСтраховании» скидка достигает 55%.

В «Уралсибе» привели простой пример расчета дисконта. Например, некий водитель, назовем его Петр, ездит в основном по городу, по ночам — 12% от суммарного пробега, практически не превышает скорость 110 км в час. Количество резких маневров — не более трех на 100 км, годовой пробег машины — 12 000 км. При этих показателях итоговый балл, определяющий стиль вождения, будет соответствовать «относительно безопасному вождению». Петр получит скидку свыше 30% на второй платеж каско.

По мнению руководителя департамента по страхованию имущества и автострахования страховой группы «Уралсиб» Марии Барсовой, страховая телематика — очень востребованная технология, и ее использование будет развиваться. «Обычная модель тарификации не учитывает персональный стиль вождения, от которого зависит убыточность, — рассказывает она. — К примеру, 25% самых аккуратных водителей совершают в шесть раз меньше резких маневров, чем 25% наиболее агрессивных. Телематика поддерживает вежливых водителей».