Banki.ru: «Не тяни кота за полис»

27.03.2015

Застраховать кота, пса или попугая, снегоход, винную коллекцию, квартиру на время поездки в Турцию, автомобиль от столкновения с лосем и даже человека от укуса мексиканского енота — это далеко не все предлагаемые сегодня страховки. Несмотря на кризис, в экзотическом сегменте страхования спада спроса нет.

Довольно стабильный спрос на экзотические страховки можно объяснить в том числе тем, что далеко не все страховые компании готовы такие полисы предложить. Это либо крупнейшие игроки рынка, либо компании, сделавшие ставку на определенные нетрадиционные сегменты рынка. Таким образом, предложение весьма ограничено. И страховщики отмечают, что экзотические виды страхования весьма востребованны.

Блюз бродячих собак, или Страховка для Тузика

В России сегмент страхования домашних питомцев развивается не так стремительно, как, например, в европейских странах. Самыми «застрахованными» являются домашние животные шведов и американцев. Тем не менее в нашей стране количество владельцев породистых животных, страхующих своих питомцев, возрастает, а услуга постепенно становится все более популярной. В особенности в больших городах – Москве и Санкт-Петербурге, где страховку покупают обладатели дорогостоящих и экзотических питомцев, заводчики, владельцы охотничьих собак и других животных, чья жизнь часто подвергается различным рискам. Среди страховщиков, которые предлагают страхование домашних питомцев и животных, — «Росгосстрах», «АльфаСтрахование», «Ингосстрах» (сельскохозяйственные животные).

По словам директора департамента страхования имущества физических лиц компании «АльфаСтрахование» Ирины Карнаевой, наибольшими рисками для домашних питомцев являются несчастные случаи и болезни. Стандартный пакет страхования домашних животных в российских компаниях, предоставляющих такую услугу, включает страхование на случай гибели питомца в результате заболевания, несчастного случая, пожара, удара молнией и стихийного бедствия, а также на случай его утраты вследствие грабежа, кражи или разбоя. Некоторые страховщики покрывают расходы по ветеринарному обслуживанию.

Это довольно удобно для владельца любого домашнего животного. «Когда животное застраховано и его хозяин сообщает об этом ветеринарному врачу, врач понимает, что все его действия получат оценку сторонних специалистов, и лишних процедур и препаратов не назначает, — поясняет Ирина Карнаева. — Это ограждает животных от необязательных и часто бесполезных процедур, а хозяина – от лишних трат». Помимо основных страховых рисков, в договоре можно прописать страхование от удушения, отравления, нападения бродячих собак, от похищения и попадания под колеса транспортных средств.

Застраховать можно любое здоровое домашнее животное при условии, что у него есть ветеринарный паспорт и все необходимые прививки. Важной деталью также является возраст питомца. К примеру, для «АльфаСтрахования» на момент истечения срока действия полиса животному не должно быть более семи лет. В «Росгосстрахе» учитывается возраст животного на момент заключения договора (до десяти лет). У разных страховых компаний могут быть различные требования к документам, необходимым для заключения договора страхования и проведения предстраховой экспертизы.

Как правило, страхуют породистых кошек и собак со своевременно сделанными прививками, состоящих в клубах, имеющих родословную. К примеру, в правилах страхования «Росгосстраха» прямо прописано: «Договоры страхования животных заключаются с владельцами зарегистрированных в клубе, питомнике породистых собак (охотничьих, служебно-спортивных, комнатно-декоративных пород) и породистых кошек». Страховка экзотических животных обычно рассматривается в индивидуальном порядке.

Владелец может самостоятельно выбрать наиболее подходящий пакет рисков. При определении рисков учитывается образ жизни животного — принимает ли участие в соревнованиях, охоте или все время проводит дома. Это поможет определиться с наиболее вероятными рисками. Риски, связанные с перевозкой домашних животных, как правило, обычным страхованием не покрываются, но могут быть застрахованы по расширенному покрытию. Также страховые компании страхуют гражданскую ответственность владельцев животных и компенсируют возможные судебные издержки. При этом под страхование ущерба не попадают провокационные действия потерпевшего – например, если животное покусало человека, который его дразнил или пытался ограбить его хозяина.

Цена страховки рассчитывается исходя из размера страховой суммы, которая, в свою очередь, определяется от страховой стоимости животного и от набора страховых рисков. Страховая стоимость определяется либо исходя из договора купли питомца, либо на основании оценочной рыночной цены. Тарифы по страхованию диких животных зависят от условий содержания и от назначения или использования животного, а также от рисков, на случай наступления которых владелец желает застраховать питомца. «Страховая сумма не должна быть выше страховой стоимости животного, но может быть установлен лимит страховой суммы ниже этой стоимости», — рассказывает Ирина Карнаева.

Все хорошо, прекрасная маркиза, или Страховка от отпуска

Страхование квартир – обычный вид страхования, и им никого не удивишь. Но страховщики стараются его развивать. Так, в компании «Либерти Страхование» недавно запустили услугу страхования квартиры на период поездки ее хозяев в отпуск или путешествие. Аналогичный продукт предлагают также «Уралсиб», «Иногосстрах», Военно-страховая компания и др.

При этом, если в «Либерти» это именно расширенный полис для путешествующих, куда, помимо медицинского страхования и страхования багажа, можно добавить страховку квартиры на время поездки, то у остальных игроков это, скорее, расширенный пакет рисков в классическом имущественном страховании недвижимости. По словам директора департамента имущественного страхования и перестрахования СК «Либерти Страхование» Светланы Бородиной, на период отпуска недвижимость клиента будет застрахована от различных страховых случаев: пожара, удара молнии, взрыва газа, стихийного бедствия, повреждения водой из водонесущих систем, кражи со взломом, а также от противоправных действий третьих лиц. Под страховую защиту попадают не только конструктивные элементы квартиры, но и мебель, бытовая техника.

Также страхуется гражданская ответственность «при эксплуатации квартиры перед соседями на период поездки». Ведь в период отпуска могут случиться различные неприятные события, например протечка воды и других жидкостей из систем водоснабжения и отопления. Что приводит к повреждению как собственного имущества собственника жилья, так и имущества жильцов в квартирах, расположенных этажами ниже. «Данная опция позволит получить компенсацию при привлечении клиента к ответственности возместить вред, причиненный жизни, здоровью и имуществу третьих лиц, по причине пожара, взрыва или внезапного проникновения воды или других жидкостей из застрахованной квартиры клиента на период его отпуска», — говорит Светлана Бородина.

Страховое покрытие и стоимость полиса варьируются в зависимости от компании и от потребностей клиента. Например, в «Уралсибе» сразу предполагается комплексная страховка, в которой риски делятся на ущерб имуществу и гражданскую ответственность перед соседями. Максимальная страховая сумма по имуществу – 350 тыс. рублей, максимальная страховая сумма по ответственности – 300 тыс. рублей. При семидневной поездке клиент заплатит 301 рубль. В Военно-страховой компании месячный полис страхования со страховой суммой 1 млн рублей обойдется в 1 080 рублей. В «Либерти Страховании» страховка квартиры на семь дней при страховой защите в 500 тыс. рублей обойдется в 150 рублей, при 2 млн – 260 рублей. Стоимость страхования ответственности перед соседями на 200 тыс. рублей добавит к цене полиса еще 50 рублей.

Дикому еноту просьба не беспокоить, или Страховка от бешенства

В «СОГАЗе» нам рассказали, что недавно страховали статуэтки, стоящие в загородном доме местного мастера. В другом случае на страхование предлагалась икона с приложением экспертного заключения о годах ее написания, приблизительной стоимости, имени иконописца. Есть еще страховки, что называется, на злобу дня. Например, некий сервис «Финзащита» предлагает россиянам застраховать себя от потерь средств на валютных колебаниях.

Это далеко не самые диковинные варианты страховок. Зачастую экстраординарность ситуации становится ясна уже при наступлении страхового случая. Например, страховщики периодически урегулируют страховые случаи по ДТП, в которых автомобиль столкнулся с лосем.

Необычный страховой случай произошел в апреле 2014 года с девушкой, отправившейся в путешествие в Мексику. Там ее укусил дикий енот. Серьезных травм путешественница не получила, однако подобные укусы чреваты опасностью заразиться вирусом бешенства. Испугавшись риска заболеть экзотическим заболеванием, она сразу же обратилась за квалифицированной помощью к специалисту страховой компании. Естественно, помощь была оказана.

В иностранном опыте есть случаи страхования от захлопнувшейся двери, застревания в лифте, похищения инопланетянами. Пока российский рынок не готов к такого рода экзотике. Мы страхуем разве что животных, имущество и, конечно же, себя любимых. Но в будущем все может быть и у нас.