Банки.ру: «Полис-засада»

21.03.2016
Центробанк хочет заставить всех страховщиков ОСАГО с 1 января 2017 года продавать эти полисы в электронном виде. Сейчас такую услугу предлагают только 15 страховых компаний, при этом для большинства автовладельцев покупка е-полиса остается недоступной из-за многочисленных технических ошибок и сбоев. Страховщикам не нравится, что их насильно загоняют в онлайн, а представители страхователей уверены, что компании сознательно саботируют «электронизацию».

Дружно в онлайн

Центробанк предложил с 1 января 2017 года обязать всех страховщиков, работающих на рынке ОСАГО, заключать такие договоры в электронном виде на всей территории России.

«Инициатива Банка России направлена на повышение доступности и качества предоставления услуги ОСАГО, поскольку автовладельцы смогут приобретать полис в любое время, в любом месте вне привязки к месту нахождения продавца», — отметил заместитель председателя ЦБ Владимир Чистюхин. Для реализации этого предложения ЦБ подготовит поправки в закон, которые рассчитывает быстро согласовать с Минфином и внести в Госдуму уже в весеннюю сессию, говорится в сообщении регулятора.

Сейчас продажа электронного ОСАГО является правом, а не обязанностью страховщика. А электронные полисы продают только 15 страховых компаний из 81, имеющей лицензию на ОСАГО. Это «АльфаСтрахование», «ВСК», группа «Ренессанс страхование», «Зетта Страхование», «Интач», «Либерти Страхование», «РЕСО-Гарантия», «Росгосстрах», «Евроинс», «Энергогарант», «ХОСКА», «Паритет», «УралСиб», «Тинькофф Страхование» и ЭРГО.

Из крупнейших страховщиков не реализована эта функция у «Ингосстраха» и «СОГАЗа» (доля рынка ОСАГО – 7,08 и 3,59% соответственно), инициативу ЦБ там восприняли настороженно. Государство не должно заставлять страховщиков продавать электронное ОСАГО, пока не обеспечено взаимодействие баз данных госорганов — ФМС, ГИБДД и т. д., говорит директор дирекции розничного бизнеса «Ингосстраха» Виталий Княгиничев. «Без четкого взаимодействия сбои и неточности гарантированы, — уверен он. — Это очередной повод для недовольства граждан, а виноватыми опять окажутся страховщики».

Пока отсутствует эффективная система контроля достоверности данных при оформлении е-ОСАГО, предупреждает заместитель председателя правления «СОГАЗа» Николай Галушин. В частности, у страховщиков вызывает опасение необходимость выписывать полис на автомобиль, который они не осматривали.

«Модель электронного ОСАГО может быть тиражирована только после того, как полноценно заработает вся система: проверка входных данных, сопряжение с АИС РСА по проверке КБМ (коэффициент «бонус-малус» — скидка за безаварийную езду и надбавка за аварии по вине автовладельца. — Прим. ред.), контроль за действительностью выданного договора, контроль оплаты страховой премии», — поясняет Николай Галушин. По его мнению, для перехода всех страховщиков ОСАГО на электронные полисы нужно два-три года.

В Российском союзе автостраховщиков заявили, что база РСА к переходу готова, и проблем с реализацией инициативы ЦБ они не видят. Однако президент союза Игорь Юргенс признал, что «у ряда компаний теоретически могут быть некоторые сложности по переходу на этот проект».

Как полагает президент Ассоциации защиты страхователей Николай Тюрников, закон об ОСАГО с октября 2014 года уже сформулирован таким образом, что страховые компании, имеющие лицензию на ОСАГО, и так обязаны продавать его в электронном виде. «С легкой руки страховых лоббистов, а именно РСА, Банка России и других официальных лиц, страховым компаниям почему-то разрешали самим выбирать эту опцию, хотя это противоречит закону. Автовладелец не должен думать, продает эта компания электронное ОСАГО или не продает, — он должен заходить на сайт и получать услугу», — говорит эксперт.

Электронный ад

Продажи электронного ОСАГО стартовали 1 июля 2015 года. С этого момента, по данным РСА, было продано около 120 тыс. электронных полисов (для сравнения: бумажных страховок ОСАГО продается около 40 млн каждый год). Долю электронных договоров в РСА оценивают примерно в 1%. Среди причин невысокого спроса назывались, в частности, недоверие граждан ко всему электронному, а также их возможные опасения насчет претензий со стороны сотрудников ГИБДД (напомним, владельцу электронного полиса нужно возить с собой распечатку, по которой инспектор в базе данных проверяет наличие страховки).

При этом для многих автовладельцев, которые хотят купить электронное ОСАГО, эта услуга недоступна из-за технических ошибок и сбоев. На форуме Банки.ру появляется много жалоб на невозможность купить е-полис: либо не подтверждаются введенные данные, либо система на каком-то из этапов зависает и выдает ошибку. По приблизительным подсчетам портала на основе данных, предоставленных страховыми компаниями, доля таких неудачных попыток может составлять от 30% до 80%.

Пользователь Банки.ру Yury Kuchinskiy из Краснодара пишет, что попробовал оформить электронный полис во всех компаниях из списка: «Вся разница в том, на каком этапе у вас сорвется оформление. В реальных офисах дикие очереди, один менеджер на полис тратит больше часа. Вместо «Здравствуйте» фраза «Не занимайте». Это делается для того, чтобы вы обратились не напрямую, а к агентам. Агенты не стесняются и навязывают дополнительные страховки или отказывают. Фактически на них жаловаться бесполезно, они не представляют конкретную страховую компанию. В самой страховой тоже вам не отказывают в страховании (формально)».

«А у меня не совпадает мощность двигателя и стаж. А при обращении в офис страховых отказывают по причине «отсутствия бланков». Звоню в РСА, а там просто трубку не берут. Пишешь на сайте ФАС — там сбой», — пишет пользователь wonder_why.

Как это не работает

На сайте «Росгосстраха» полную проверку всех данных и положительное подтверждение систем РСА проходит только каждый пятый расчет, отправленный клиентами, сообщили Банки.ру в пресс-службе компании. Таким образом, можно предположить, что около 20% клиентов, отправивших запрос на покупку электронного ОСАГО на сайте «Росгосстраха», имеют возможность его купить (пример «Росгосстраха» показателен, поскольку компания является лидером рынка ОСАГО с долей 35,2%). В «АльфаСтраховании» процент ошибок оценивают в 30—40%, в «Интач» электронный полис удается заключить примерно 42% обратившихся, в «ХОСКЕ» 5—14% запросов получают подтверждение данных. В РСА при этом заявляют, что со стороны базы РСА риски блокирования возможности покупки электронного полиса крайне низки, потому что там содержится информация, полученная от страховых компаний.

Причин для ошибок и отказов могут быть десятки, говорят страховщики. Самая частая связана с тем, что водитель менял документы в период действия предыдущего полиса и не уведомил страховую компанию об этом, рассказывает исполнительный директор РСА Евгений Уфимцев: «Если система «не видит», например, водительских прав, то полис не оформится». В этом случае клиент может купить бумажный полис или обратиться к своему страховщику с заявлением о смене прав, чтобы он мог внести эти изменения в систему РСА, советуют в «Росгосстрахе», напоминая, что у РСА доступа к базам МВД нет.

Часто не совпадают данные об автомобиле, это связано с тем, что до недавнего времени у страховщиков не было единого справочника марок и моделей машин и операторы забивали данные вручную, рассказывает заместитель генерального директора «Либерти Страхования» Александр Потитов. Например, раньше можно было вносить марку машины как Lada, Лада, ВАЗ-ххххх, VAZ-ххххх, и если автовладелец при покупке электронного полиса вводит данные сам, то АИС РСА выдает несоответствие и останавливает оформление e-ОСАГО.

Распространенной причиной ошибок является несовпадение количества лошадиных сил и данных по классификатору адресов РФ, номера документов (паспорта, водительского удостоверения, документов на авто), а также фамилии и даты рождения, говорят страховщики.

Нельзя не учитывать человеческий фактор, а именно то, что данные могли быть внесены с опечаткой или сам автовладелец мог ошибиться при заполнении полей, указывает Евгений Уфимцев. При этом страховщики отмечают, что в последнее время доля положительных подтверждений растет.

Страховщики сознательно саботируют внедрение электронного ОСАГО, так как это лишает их контакта с клиентом, считает Николай Тюрников. «Они хотят иметь возможность, вопреки закону, выбирать клиентов, а также сидящему в очереди клиенту навязывать допуслуги, — говорит он. — В Интернете это сделать невозможно, поэтому страховщикам это не выгодно».

Контроль реален

ЦБ пообещал уделить особое внимание бесперебойности предоставления услуги электронного ОСАГО. «Будут установлены специальные требования для страховщиков и РСА по обеспечению непрерывной работы соответствующих информационных систем, выполнение которых будет контролировать Банк России», — заявил Владимир Чистюхин. По мнению Николая Тюрникова, проконтролировать это вполне реально: «ОСАГО продает 81 компания, из этого числа хоть какое-то значение на рынке имеют компаний 20».

«Главное, чтобы компании не начали саботировать уже внедренную услугу — когда клиента заставляют заполнить все данные, а потом возвращают к бумажному варианту, говоря: «У вас что-то не совпало, обратитесь в офис», — опасается эксперт. — Я, например, так и не смог оформить электронное ОСАГО с правильным КБМ, пришлось купить бумажный полис у брокера».

Е-фильтр

Нововведение также может сократить число страховщиков на рынке ОСАГО, не исключают в ЦБ. Дело в том, что модель ОСАГО становится федеральной, из-за чего могут возникнуть трудности у небольших компаний. Если бумажные полисы региональная компания продает у себя в офисах преимущественно жителям своего региона, то электронную страховку может купить житель любого субъекта РФ. Этот момент удерживал небольших страховщиков от участия в проекте электронного ОСАГО — из-за возможных сложностей при урегулировании убытка в регионе, где у компании нет филиала. Рязанская компания «Страж» просила Центробанк разрешить страховщикам не продавать электронное ОСАГО там, где у компаний отсутствует филиал, однако в сообщении регулятора четко указано, что планируется обязать страховщиков продавать электронное ОСАГО на всей территории РФ.

«Это принципиальный момент, который внесет коррективы и в количество компаний, и в количество усилий, которые компании будут тратить на возмещение. Потому что очевидно, что надо будет заниматься работой по выплатам по всей территории России», — заявил 18 марта в Краснодаре директор департамента страхового рынка ЦБ Игорь Жук (цитата по РИА Новости).