Деловой Петербург: «Оценка риска»

18.04.2013

Владельцы элитных коттеджей могут застраховаться не только от стандартных рисков - пожаров, залива, но также оформить страховку на любимый бассейн, ландшафт и снегоход.

В страховании жилья физических лиц, сборы по которому в Петербурге оцениваются в 1,3 млрд рублей, до 60-70% приходится на страхование загородного имущества. Владельцы загородных домов, особенного элитного жилья, проявляют наибольшую активность, говорят участники рынка. В основном собственники элитных загородных домов самостоятельно страхуют свое имущество, в меньшей степени страхование происходит в рамках договора по ипотеке на покупку дома или когда элитный коттедж выступает залогом по другом кредиту для его собственника. Страхование элитного жилья проходит в индивидуальном порядке, к дорогим страховщики относят дома стоимостью от 10-15 млн рублей. Причем рассказывают, что удавалось страховать загородные коттеджи стоимостью вплоть до 400 млн рублей.

Проходят через оценку «Отличие страхования элитных загородных коттеджей заключается в том, что элитную недвижимость нельзя застраховать без осмотра, - говорит Виталий Овсянников, руководитель управления имущественных видов страхования Северо0Западного дивизиона «Ренессанс страхование». - На объект выезжает наш штатный риск-инженер. Он проводит осмотр, описывает имущество, дает рекомендации по страховой сумме». Это обычный порядок для дорогих загородных домов. «Без осмотра можно застраховать типовые коттеджи и дачи не очень высокой стоимости», - добавляет Виталий Овсянников.

«Да, безусловно, в случае страхования элитного загородного дома необходима более тщательная и подробная оценка риска (заполнение специального заявления на страхование), выезд на объект с целью осмотра, - подтверждает Юлия Шимова, начальник управления андеррайтинга по страхования физических лиц СК «Цюрих». - На объект отправляется специалист компании, где совместно с собственником или представителем собственника коттеджа заполняет детальное заявление на страхование, производит фотосъемку объекта и расчет действительной стоимости строения».

«Качество страховой защиты дома в значительной мере зависит от результатов предстраховой экспертизы, проведенной на месте, никакой другой страховой продукт для физлиц не требует такого индивидуального подхода, - подчеркивает Татьяна Бирюкова, начальник управления агентских продаж Северо-Западной дирекции СК «Альянс». - Если же строение дорогое (свыше 10 млн рублей), то его осмотр и оценку производят независимые эксперты».

Избежать оценки могут собственники домов, которые выступают залогом по ипотеке или недавно приобретены. «Оценка имущества не является обязательной в случае предоставления страхователем документов, подтверждающих стоимость принимаемого на страхование имущества (договор купли-продажи, наличие оценки банка или независимой экспертной организации), - рассказывает заместитель директора САО «ГЕФЕСТ» в Петербурге Сергей Анискин. - На Петербург и область приходится около 10% договоров страхования в отношении загородных строений от всех заключенных договоров».

Не у многих страховщиков есть программы страхования элитных домов. Виталий Овсянников рассказывает, что его компания предлагает в такой спецпрограмме покрытие дополнительных рисков, например дополнительно оплату расходов по досрочному возвращению хозяина в случае повреждения недвижимости, расходов по замене замков и ликвидации загрязнения земельного участка, теракта. Кроме того, можно застраховать предметы искусства, антиквариат.

В основном страховщики в индивидуальном порядке готовы застраховать любой каприз собственника элитного дома - от деревьев и ландшафта вплоть до коллекционного оружия и водных мотоциклов в сарае.

Тарифы на страхование дорогих загородных домов на рынке колеблются в пределах 0,1-0,5% от размера страховой суммы, то есть того, во сколько будет оценена стоимость дома. Как замечает генеральный директор СО «Помощь» Александр Локтаев, тарифы по страхованию загородных коттеджей несколько выше, чем при страховании квартир, поскольку велик риск стихийных бедствий и огня, особенно если строение выполнено из дерева.

МНЕНИЯ ЙИРЖИ СТРАКА, член совета директоров PPF «Страхование» в России. Тарифная сетка по страхованию имущества, в том числе элитного, рассчитывается индивидуально для каждого клиента. На стоимость полиса влияет множество факторов: качество строения, например, материал стен и перекрытий, надежность строения - наличие охраны, сигнализации, камина, сауны или бани, степень изношенности жилья и так далее. Стоимость страхового полиса может варьироваться в пределах 0,12-0,5% страховой суммы всего договора. К числу наиболее востребованных относится риск утраты имущества в результате пожара, стихийных бедствий, в частности наводнения, падения посторонних объектов.

Индивидуальные программы страхования недвижимости предполагают страхование не только основного здания, но и дополнительных строений: хозяйственных построек, бань, саун, бассейнов, зимних садов, а также ландшафтного дизайна и, конечно, мебели, бытовой техники, внутренней отделки. Также по желанию клиента в базовую программу страхования недвижимости можно включить ряд дополнительных опций, например страхование предметов искусства, антиквариата, ювелирных украшений. Иногда возможность дополнительных опций является серьезным аргументом при покупке полиса.

АЛЕКСАНДР ЗАМУЛА, начальник управления андеррайтинга имущества и ответственности «Либерти Страхование».

Тарифы на страхование загородных коттеджей в первую очередь зависят от общей страховой суммы, а также расположения строения, истории страхования, материала строений и мер безопасности.

Если мы говорим именно об элитной недвижимости, то тарифы могут варьироваться в диапазоне от 0,15 до 0,4% от страховой суммы. В нашей практике было несколько договоров по страхованию недвижимости со страховой суммой до 300 млн рублей. Страховое покрытие состояло из стандартного пакета рисков, а также эксклюзивного дополнительного набора рисков (например, страхование ландшафтного дизайна). Существенных отличий в страховании элитного имущества от стандартного страхования жилья нет. Вопрос только в стоимости полиса: чем больше сумма, тем меньше тариф. Обычно у клиентов, желающих застраховать дорогую недвижимость, всегда есть документы, подтверждающие ее стоимость, например акты оценки или /и договора подряда на постройку. Если же таких документов у клиента не оказывается, страховщик предлагает сделать оценку объектов. Обычно страхователи на это