Компания: «Неприкрытый риск»

16.03.2016
Наиболее известная техногенная катастрофа последнего времени – авария на Саяно-Шушенской ГЭС. В результате этого чрезвычайного происшествия погибли 75 человек, только прямой ущерб от него оценивается в $1 млрд.

Совокупные потери точной оценке не поддаются – по самым приблизительным прикидкам экспертов, они могут доходить до 600 млрд руб. А ведь были еще провал грунта на руднике «Соликамск‑2», принадлежащем «Уралкалию», падения кранов во время строительных работ или лифтов, как в ЖК «Алые паруса». Подобные аварии не всегда возможно предотвратить, так как тут зачастую задействован пресловутый человеческий фактор. И совокупный ущерб от них часто оказывается просто огромным. В этой связи несколько лет назад в России было введено обязательное страхование особо опасных производственных объектов (ОПО). Этот вид страхования позволяет если не покрыть всю сумму ущерба в результате техногенных катастроф, то, по крайней мере, снизить расходы на ликвидацию последствий аварий для владельцев ОПО.

Обязательная необязательность

«Большое развитие этот сегмент получил благодаря введению закона, обязывающего владельцев ОПО страховать гражданскую ответственность перед третьими лицами. Тем не менее после вступления закона в силу многие все равно отказывались покупать страховой полис. Ситуацию исправили регулярные проверки Ростехнадзора и МЧС, которые в случае отсутствия полиса обязательного страхования ОПО применяют к предприятиям штрафные санкции», – отмечает руководитель департамента автострахования и страхования имущества СГ «Уралсиб» Мария Барсова. По ее словам, по итогам девяти месяцев 2015 г. рынок страхования ОПО просел на 7,5% относительно аналогичного периода 2014 г. Кроме того, осенью 2015 г. произошла переоценка тарифов на страхование ОПО. В связи с этим в 2016 г. эксперты прогнозируют сокращение данного сегмента на 35–45%. «Несмотря на возражения страхового сообщества, с сентября 2015 г. для большинства ОПО были существенно снижены тарифы. Так, для ОПО газоснабжения, металлургии, тепло- и электроэнергетики – в три раза; для ОПО с использованием взрывчатых веществ и ОПО нефтегазодобывающего комплекса – более чем в два раза. Кроме того, с 1 января 2016 г. максимальная скидка за уровень безопасности, которая определяется расчетным способом для каждого ОПО, составляет не 30%, а 40%. Эта скидка применяется к уже сниженным в сентябре 2015 г. страховым тарифам, то есть, по сути, произошло двойное снижение», – подтверждает вице-президент, директор по страхованию корпоративных клиентов АО «Согаз» Дмитрий Малышев.

Кроме того, Банком России подготовлены поправки в закон об обязательном страховании ОПО, предусматривающие увеличение выплат за вред имуществу физлиц с 360 000 до 500 000 руб., имуществу юрлиц – с 500 000 до 750 000 руб. и десятикратное (с 10 до 100 млн руб.) увеличение страховой суммы для шахт, а также расширение перечня лиц, имеющих право на выплату в результате смерти потерпевшего. По оценкам экспертов, в результате указанных изменений нас ожидает почти двукратное сокращение рынка страхования ОПО: с 6,6 млрд руб. в 2014 г. до 3,5 млрд руб. в 2016-м. «Соотношение такого объема сборов с объемом ответственности, которую принимают на себя страховщики – а страховая сумма по самым крупным ОПО установлена в размере 6,5 млрд руб., – ставит под сомнение экономику этого вида страхования. Участники ОС ОПО, занимающие малую долю рынка, могут пересмотреть свое отношение к этому виду и задуматься о целесообразности присутствия в этом сегменте», – констатирует Дмитрий Малышев.

Риски – выше, тарифы – ниже

«Среди причин сокращения объемов рынка следует также отметить уклонение некоторых организаций от исполнения обязанности по страхованию. Вероятно, для владельцев ОПО это вынужденная мера, которая позволяет, с их точки зрения, минимизировать расходы в сложившейся непростой экономической обстановке», – говорит начальник управления обязательного страхования ответственности СК «Альянс» Сергей Дедов. Но в подобных ситуациях необходимо помнить, что в случае возникновения аварии на опасном объекте такая экономия на страховании, с большой долей вероятности, обернется для владельцев ОПО непредвиденными крупными расходами в связи с возмещением расходов за причинение вреда третьим лицам. «Многие предприятия минимизировали или вовсе свернули свои программы добровольного страхования имущественных комплексов и персонала. Поэтому страхование ОПО в силу своей обязательности сегодня занимает лидирующие позиции в приоритетах развития страховых компаний, – добавляет руководитель направления андеррайтинга страхования имущества и ответственности компании «БИН Страхование» Алексей Сидорович. – Правда, говорить об увеличении рынка страхования ОПО не приходится. Напротив, в сентябре 2015 г. были пересмотрены в сторону снижения тарифы по ряду ОПО, а с 2016 г. для объектов с высоким уровнем безопасности скидка увеличилась с 30% до 40%».

Снижение тарифов и, как следствие, сборов является существенным риском по данному виду страхования. Убыточность растет, а страховые тарифы снижаются, что может привести к неприятным последствиям для страховщиков. «Изменение коэффициента убыточности повлияет на сборы премий в 2016 г. Мы ожидаем, что диапазон его значений изменится с 0,7–1 до 0,6–1, – говорит начальник отдела страхования технических рисков страховой компании «ИСК Евро-полис» Илья Аверин. – Свой вклад в это может внести общая изношенность объектов страхования. Так, отдельно стоит отметить неудовлетворительное состояние лифтового хозяйства (согласно статистике, примерно четверть лифтов в России выработала свой ресурс)».

«Большинство предприятий сокращает расходы, замораживает строительство, чтобы хоть как-то удержаться на плаву. Правда, это удается не всем: предприятия банкротятся, сокращают производство, а с ними уходят и наши опасные объекты, – отмечает начальник отдела по страхованию обязательных видов ответственности АО «СК «Пари» Елена Гирина. – Последствия предстоит ощутить уже в нынешнем году: сборы продолжат падать, количество компаний, работающих в данном сегменте, будет сокращаться. Так, несколько страховщиков осенью прошлого года, после введения новых тарифов, решили отказаться от данного вида страхования. Этому поспособствовало и увеличение членских взносов в Национальный союз страховщиков ответственности (НССО) на 2016 г. в связи с уходом с рынка части компаний и увеличением нагрузки на оставшихся участников».

Не вооружен, но очень опасен

Уже пятый год страхование ОПО является обязательным. К подобным объектам относятся предприятия, на которых производятся, используются, хранятся и уничтожаются опасные вещества, используются оборудование, работающее при высокой температуре или под давлением, и подъемные механизмы. Кроме того, к ОПО относятся предприятия, работающие с черными и цветными металлами или связанные с горными работами. Грузоподъемные механизмы, в том числе лифты, эскалаторы, фуникулеры, канатные дороги и подъемные платформы для людей с ограниченными возможностями также подлежат обязательному страхованию. Мария Барсова отдельно выделяет гидротехнические сооружения – плотины, дамбы, гидроэлектростанции, шлюзы и др.

Федеральный закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте» устанавливает перечень опасных производств и правила обязательного страхования. Документ вступил в силу 1 января 2012 г., а причиной его разработки стала катастрофа на Саяно-Шушенской ГЭС, напоминает Илья Аверин. В свою очередь, закон «О промышленной безопасности опасных производственных объектов» определяет перечень ОПО и обязывает страховать гражданскую ответственность за причинение вреда в результате аварии или инцидента на таком объекте. Страхователем при этом выступает организация или предприятие, эксплуатирующее ОПО. Страховым риском является ответственность на срок эксплуатации ОПО за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц и окружающей природной среде в результате аварии на ОПО.

Самыми рискованными с точки зрения возможных аварий считаются ОПО угольной, сланцевой и торфяной промышленности (шахты) и гидротехнические сооружения. «Это отражено в утвержденных законодательно страховых суммах и тарифах по данным объектам: по шахтам базовая тарифная ставка – 7,83%, а по гидротехническим сооружениям (с учетом их декларирования) страховая сумма доходит до 6,5 млрд руб.», – говорит начальник отдела андеррайтинга по страхованию ответственности СК «МАКС» Оксана Зенка. Выделяются классы опасности ОПО – от I до IV. IV класс – объект низкой опасности, I класс – объект чрезвычайно высокой опасности. Договор обязательного страхования ответственности владельца ОПО является публичным, то есть страховщик не может отказать в его заключении.

Опасное уклонение

В Государственной думе сейчас проходит рассмотрение поправок в 225‑ФЗ в части увеличения лимитов выплат страхового возмещения, расширения перечня лиц, которые могут получать такое возмещение, изменения порядка и размера выплат в случаях временного переселения потерпевших в связи с нарушением условий жизнедеятельности и т. д. «Надеюсь, что данные законодательные изменения будут приняты. И это позволит улучшить защиту, расширить права граждан и бизнеса в случае причинения вреда третьим лицам в результате аварии на опасном объекте. Поправки будут способствовать сокращению количества предприятий и организаций, которые уклоняются от заключения договоров в рамках социально значимого вида обязательного страхования», – отмечает Сергей Дедов, говоря о том, что может способствовать росту сегмента страхования ОПО. «Росту объемов данного рынка, на мой взгляд, может способствовать либо введение в эксплуатацию большего количества объектов, что в период кризиса маловероятно, либо повышение размеров базовых страховых премий. Корректировка тарифов планируется, но не настолько, чтобы это позволило значительно увеличить объем сборов», – добавляет андеррайтер управления андеррайтинга имущества и ответственности СК «Либерти Страхование» Мария Уткина. Не говоря уже о том, что необходим жесткий контроль за соблюдением владельцами ОПО своих обязательств по страхованию. 

«К сожалению, на рынке сохраняется тенденция к снижению уровня охвата страхованием – по нашим оценкам, в прошлом году он упал примерно на 7–10%. Среди основных причин сокращения объемов рынка и снижения уровня проникновения ОС ОПО – упорное уклонение отдельных предприятий от исполнения обязанностей по страхованию, укрупнение опасных объектов и закрытие части предприятий», – добавляет Дмитрий Малышев. Помимо этого, владельцы отдельных предприятий искусственно занижают параметры ОПО, чтобы снизить размер премии при заключении договора. Это приводит к уменьшению страховой суммы и объема страховой защиты по договору.

Сергей Дедов, начальник управления обязательного страхования ответственности СК «Альянс»:

«Allianz предлагает страхование ответственности владельцев опасных объектов перед третьими лицами в рамках Федерального закона РФ от 27.07.2010 №225-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте».

В соответствии с законом начиная с 01.01.2012 установлена обязанность организаций, эксплуатирующих опасные объекты, страховать свою ответственность.

Обязательное страхование владельца ОПО еще иногда называют промышленным ОСАГО. И действительно, можно провести аналогию с обязательным страхованием авто: без договора обязательного страхования владелец ОПО не имеет право его эксплуатировать. Так же, как и в случае с ОСАГО, размеры страховых сумм, базовых ставок страховых тарифов и коэффициентов к страховым тарифам установлены законодательно.

Дополнительно к полису обязательного страхования ОПО мы предлагаем расширение установленного законом страхового покрытия в рамках добровольных страховых продуктов.

Например, программа «Страхование расходов по локализации и ликвидации последствий аварии» компенсирует понесенные владельцем ОПО дополнительные и непредвиденные расходы на проведение мероприятий по локализации и ликвидации последствий аварий и чрезвычайных ситуаций, произошедших на эксплуатируемых ОПО.

По страховому продукту добровольного страхования ОПО может быть увеличен размер страховой суммы, если владелец ОПО считает, что в случае возникновения аварии на его объекте размер причиненного третьим лицам потенциального вреда может превысить размер страховой суммы, установленный для ОПО по полису обязательного страхования ОПО».

Мария Барсова, руководитель департамента автострахования и страхования имущества СГ «Уралсиб»:

«У каждого предприятия, в хозяйственном ведении которого есть имущество, квалифицируемое как особо опасный объект, есть свои особенности. Поэтому, конечно, несмотря на федеральный закон, обязывающий страховать такие организации, стоит учитывать параметры и характеристики предприятий и обеспечивать максимально индивидуализированный подход к каждому из них.

Например, законодательство не в силах учесть все возможные последствия страхового случая на определенных объектах, в то время, как их руководители и владельцы более адекватно могут оценить все риски. И если клиента не устраивает установленная законом страховая сумма, мы готовы предложить ему расширение страхового покрытия. 

Кроме того, в персональную программу защиты предприятия может быть дополнительно включено страхование ответственности за причинение вреда окружающей среде в результате аварии на предприятии. Поскольку зачастую от бесперебойной работы таких предприятий зависит жизнедеятельность целых городов, очень важно в случае аварии иметь возможность быстро восстановить ущерб от аварии или поломки. Поэтому мы предлагаем клиентам страхование самого имущества, а также программы, включающие риск перерыва в производстве».