Рамблер.Финансы: «Как поможет бюро страховых историй водителям и страховщикам»

31.07.2015

Согласно указанию ЦБ РФ от 10 апреля 2015 года № 3620-У с 1 августа 2015 года страховые компании обязаны передавать в бюро страховых историй (БСИ) информацию о договорах страхования, страховых выплатах и другие данные об автомобиле. По сути, в БСИ будут агрегированы все сведения об автовладельцах, заявленных убытках по ним по полисам КАСКО и добровольного страхования гражданской ответственности (по ОСАГО такая информация доступна давно). Такую общую базу давно пора бы сделать, ведь одни водители водят аккуратно и не допускают аварий, у других же число ДТП за год может исчисляться десятками, а платят за свои полисы все одинаково. Убыточность как бы «размазывается» по страхователям, вне зависимости от их навыка и манеры вождения, а могло бы быть по справедливости — больше платили бы те, кто создает аварии.

Однако законодательная основа для формирования БСИ появилась только сейчас. По мнению страховщиков, новая система выгодна и страховым компаниям, и автолюбителям, так как она в целом сделает рынок автострахования более гибким и цивилизованным, а аккуратные автовладельцы смогут получать справедливые тарифы по страховкам.

Аккуратному водителю — выгодный полис

«Страховым компаниям станет доступна информация о заявлениях автомобилиста в страховые компании о выплате возмещения в связи со страховым случаем, — поясняет Александр Потитов, заместитель генерального директора «Либерти Страхование». — Станет известно о том, когда, в какой компании, в отношении какого автомобиля, в связи с каким событием было такое обращение, а также кто был признан виновником».
Недавно СОГАЗ обнародовал данные, согласно которым, по оценкам страховщика, около 50% автовладельцев являются безубыточными, то есть не попадают в ДТП в течение страхового периода (года). Таким автовладельцам можно предложить более выгодные условия по вновь заключаемым страховым договорам.

«На наш взгляд, клиентам с «хорошей» страховой историей будут предоставляться более привлекательные условия — в частности, скидки на полис каско, — рассказывает Сергей Демидов, управляющий директор департамента страхования автотранспортных средств «Ренессанс страхование». — Это позволит предоставлять опытным клиентам, не попадающим в аварии, более справедливые цены на полис каско». По его словам, согласно Указанию ЦБ все страховые компании должны будут принять участие в проекте по созданию единого Бюро страховых историй (БСИ) и передаче данных. «Предоставление скидок же за безаварийную езду остается на усмотрение самих страховых компаний, — говорит эксперт. — Очевидно, что большинство игроков рынка будут стремиться привлечь безаварийных водителей и предоставлять скидки в том числе и тем, кто был застрахован у конкурентов». «Страховая компания по запросу в БСИ сможет получать информацию о страховой истории клиента, каждый страховщик сможет самостоятельно трактовать полученные данные, выстраивать свое предложение на основании этой истории, — продолжает Илья Григорьев, руководитель управления андеррайтинга компании «Альфастрахование». — Разумеется, что для страховщика — это отличная возможность предоставить автовладельцу справедливый тариф и выгодное предложение, которую мы с радостью будем использовать».

Информация об урегулировании будет общедоступна, это повышает ответственность водителя, как в использовании страховых услуг, так и в поведении на дороге. «Все очень просто, — рассказывает Илья Григорьев. — У группы страхователей с низкой частотой страховых случаев или низкоубыточной группы появится возможность получать более низкие тарифы, так как при расчете страховщик сможет учитывать всю историю страхования клиента». В результате благодаря бюро распределение страховых премий станет более «справедливым» — аккуратные страхователи, под которым пока понимаются водители, будут платить гораздо меньше, а аварийные водители примут на себя основную нагрузку. «Накопление страховой истории позволит страховым компаниям сильнее дифференцировать цены, предоставлять дополнительные скидки аккуратным водителям, — говорит, в свою очередь, Александр Потитов. — В конечном счете, это должно привести к повышению водительской дисциплины и безопасности дорожного движения».

Глобальные последствия для рынка

По мнению Ильи Григорьева из «Ингосстраха», БСИ — это очень важное событие для рынка, которое также позволит отгородить рынок от недобросовестных и нежелательных страхователей. Сегодня высокая динамика выплат по каско определяется не только возрастающей стоимостью ремонта, но и высокой активностью недобросовестных автовладельцев, которые используют ряд решений и разъяснений высших судебных органов, которые фактически отменили свободу договора. На страховые компании обрушивается волна исков по случаям, которые не входили в страховое покрытие в рамках подписанных на тот момент с клиентом договоров. По этим причинам перед рынком стоит задача оградиться от таких случаев — не допустить заключение договора с категорией нежелательных страхователей. Наличие единой истории по каждому страхователю позволит пресекать их действия до момента заключения договора. Также БСИ будет способствовать снижение количества случаев страхового мошенничества. По разным оценкам, 10—20%% выплат по автостраховкам приходится как раз на подобные варианты.

В целом, водителям придется относиться к своей истории урегулирования более вдумчиво, потому как БСИ станут чем-то вроде бюро кредитных историй (БКИ) для банковской отрасли, где, благодаря сведениям из БКИ, безответственному заемщику уже практически невозможно получить кредит. Таким образом, добросовестные автовладельцы с введением БСИ не будут переплачивать за убыточных водителей.

Есть еще один безусловный плюс — теперь аккуратные автовладельцы не будут привязаны к какой-то одной компании, в которой хранится его «история» вождения. Он сможет выбирать более выгодное предложение на всем рынке, так как все страховщики будут видеть в БСИ его страховые сведения. «Как только страховые компании смогут этим пользоваться, то смогут предложить более справедливые тарифы для клиентов, — поясняет Дмитрий Кузнецов, директор департамента андеррайтинга и урегулирования убытков страховой компании «Согласие». — Теперь при переходе клиента из одной компании в другую можно будет видеть его историю и давать большие скидки безубыточным клиентам и делать повышающие коэффициенты убыточным». В свою очередь, это будет способствовать развитию конкуренции на рынке страховых услуг и повышать качество обслуживания страховыми компаниями потребителей.