Современные страховые технологии: «Умное каско: для молодых и не только»

02.08.2015

КАСКО с телематикой – новый тренд на рынке автострахования в России. За последний год о появлении в линейке своих продуктов «умного КАСКО» заявили еще пять страховых компаний – «Ингосстрах», «Уралсиб», «Либерти Страхование», «Важно. Новое страхование», «Интач страхование». 
 
Для запуска продукта категории Pay as You Drive (Плати как едешь) «Альфа страхование» выбрала своей целевой аудиторией – молодых водителей, доля которых (люди до 28 лет), согласно исследованию GFK, составляет около 27% всех пользователей КАСКО по стране (1.027 млн человек). В последний год сразу несколько страховых компаний запустили у себя КАСКО с телематикой, причем в других компаниях «Умное страхование» предлагается не только для молодых и неопытных водителей, но для более широкой аудитории. Большинство проектов сейчас находится в стадии тестирования, и конкретными финансовыми результатами по продажам, рентабельности «Умного КАСКО», страховщики пока поделиться не могут. Однако в СК «Либерти Страхование», в линейке которой полис Смарт КАСКО появился в феврале этого года, уже отмечают, что частота наступления страховых случаев в сегменте договоров с телематикой ниже на 54%, чем в общем по аналогичному портфелю.

Приобретая данный полис в «Либерти Страхование», клиент сразу получает скидку 5–10% в качестве бонуса. Далее, благодаря технологии телематических устройств и приложению для смартфонов, клиенты зарабатывают «рейтинг безопасности», на основании которого через 4 месяца компания пересчитывает стоимость КАСКО, и в случае аккуратного и ответственного вождения предоставляет дополнительную скидку до 20%.
По словам директора департамента автотранспортного андеррайтинга «Либерти Страхование» Антона Рюмина, к настоящему моменту в пилотном проекте «Либерти» участвует около 5% от всего портфеля заключенных договоров по КАСКО, продуктом могут воспользоваться жители Москвы и Московской области, Санкт-Петербурга и Ленинградской области.

В «Ингосстрах» услуга КАСКО с телематикой получила название «Обратная связь». В рамках этой услуги с автовладельцем заключается «тестовый» двухмесячный страховой договор. Вместе с установкой и активацией мониторингового устройства клиент получает пакет бесплатных сервисов: диагностику и информирование о неисправностях основных узлов и агрегатов своего автомобиля, навигационные услуги, актуальный отчет по показателям вождения и другие.

Как говорят в компании, уникальность продуктов «Ингосстраха» предопределяется совместной реализацией трех основных принципов «умного» страхования: «Pay As You Drive» (PAYD), «Pay How You Drive» (PHYD) и «Manage How You Drive» (MHYD). PAYD – это анализ данных по времени и местам, PHYD – анализ данных по торможению, разгону, превышению скорости и соблюдению правил маневра, модель MHYD – отслеживание поведения водителя, характера вождения и предоставление водителю обратной связи. У «добросовестного водителя», подключившегося к услуге «Обратная связь», есть шанс пробрести КАСКО в компании «Ингосстрах» со скидкой 40%.

В продуктовой линейке СК «Независимость» (бренд «Важно. Новое страхование») КАСКО с телематикой появилось еще в августе прошлого года.
Как отмечает генеральный директор СК «Независимость», «КАСКО. Страховая телематика» является флагманским продуктом компании. «Наша стратегическая задача – вообще уйти от классических продуктов, то есть, продавать только телематику».

В основе «КАСКО. Страховая телематика» – три составляющих.
Первая – это урегулирование без справок. Компания имеет возможность восстановить картину ДТП по отчету, который приходит по провайдеру устройства. Клиенту не нужно ждать приезда сотрудника ГИБДД, особенно, если это простой случай.
Вторая – это возможность индивидуализации страховых покрытий. Клиент может выбрать себе одно из ограничений – по территории, по пробегу, по времени эксплуатации автомобиля, по скорости. Если выбрать себе определенный набор ограничений, можно удешевить полис на 50%, то есть пробрести страховку в два раза дешевле. Сейчас компания работает над реализацией возможности расширения страхового покрытия. К примеру, если вы купили страховку с ограничением километража – до 5 тысяч километров, а после этого поняли, что нужно еще куда-то поехать, к примеру в Минск, это еще 2 тысячи километров, соответственно можно приобрести дополнительное страховое покрытие еще на 2 тыс километров. Докупать покрытие можно будет в онлайн режиме, при оплате банковской картой, с мобильного или электронными деньгами.
Третья составляющая – это пролонгация. Мобильное приложение, которым пользуется клиент, застрахованный по КАСКО с телематикой, начисляет клиенту баллы, исходя из его стиля вождения. Согласно баллам, накопленным клиентом, компания предлагает скиду при пролонгации полиса.

В начале пути
Несмотря на очевидные перспективы «Умного страхования», по словам Антона Рюмина, работа с телематическим продуктом для страховой компании является не такой простой, как это может показаться на первый взгляд. «Далеко не все обращающиеся к нам автовладельцы знают о том, что такое телематика, и как это работает. Почти для всех участников проекта это первая попытка «примерить» скоринг на себя. Естественно, что возникают вопросы о работе оборудования и его надежности, о том, как будут рассчитываться индивидуальные баллы и начисляться скидки», – говорит он. Многих клиентов волнует вопрос о наличии модуля GPS и использовании данных о местоположении автомобиля. Так, в оборудовании, которое использует «Либерти Страхование», такого модуля нет, и данные о местоположении автомобиля никуда не передаются.
По словам Игоря Ямова, развитие телематики сдерживается относительно высокой стоимостью установки системы – порядка 10% от цены полиса. К тому же, в условиях финансовой нестабильности страхователи зачастую придерживаются принципа «лучшее враг хорошего».
И, тем не менее, Игорь Ямов отмечает, что на III Международной конференции «Умное страхование», которая прошла в декабре 2014 года в Москве, эксперты давали прогноз, что к 2020 году услугами UBI-страхования в России будут пользоваться более 3–5 млн автовладельцев.